□廖正全
党的二十大报告提出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，高质量发展要着力推进城乡融合和区域协调发展，要全面推进乡村振兴。全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。作为新时代“三农”工作的总抓手，全面推进乡村振兴战略的核心就是优先发展农村，解决我国城乡发展不平衡不充分问题，加快建设农业农村现代化。金融是现代经济的核心，全面推进乡村振兴，实现农业农村现代化，离不开金融的支持。党的十九届五中全会、二十大报告均明确提出“健全农村金融服务体系”，为不断补齐农村金融服务短板提出了要求、指明了方向。但是我们在实施乡村振兴战略、建设现代化农村时需要正视的是，我国乡村地域广阔、资源环境差异大、经济发展程度迥异、农村居民人口基数大、农民文化程度低、基础设施落后、交通地理环境不同等现实情况，制约着农村发展建设，也制约着更好地提供金融服务。因此，本文选取四川省P 县为研究样本，结合县域地理、经济、人口、行政区划等实际情况，思考和探索如何健全农村金融服务体系，如何完善金融服务，如何通过在农村建立金融服务站点寻求一个服务支点，做好金融服务“最后一公里”，助推乡村振兴，提升农村居民金融服务的获得感。
研究区域P 县位于四川省西南端，地处岷江下游，东界川南某市市区，西连雷波县、马边彝族自治县，北接沐川县，南与邻省隔江相望，境内山脉纵横、沟谷交错、山高坡陡，属盆周山区。全县共8 个镇3 个乡。截至2021 年末，全县户籍人口31.13万，常住人口24.3万。县情可概述为“四个县”：一是国家扶贫重点县，2020 年2月正式退出贫困县序列。二是移民重点县，因修水电站动态移民近6 万人。三是少数民族待遇县，彝族人口1.5 万。四是重点转型发展县，大力发展纺织和载能新材料产业。
从2011 年移民迁建到2020 年全面小康，农民的生产生活方式发生明显转变，交通的便捷促使农产品交易市场扩大，机械化自动化使得农业产业化水平提升，农民专合社集体经济组织使得农业规模化集约化水平提升，智能技术使得农产品拓展线上渠道，新农村建设步伐的加快和移动支付业务的发展让传统的线下交易正逐步向移动支付转变，物理网点交易量持续下降，银行卡受理渠道交易量大幅下滑，线上业务交易量呈爆发式增长。
——银行卡受理市场业务量持续萎缩。一是现金需求减少，ATM 机业务量大幅下降。ATM 机台数较2016 年减少7 台，2021年交易笔数156 万笔，交易金额 22.47 亿元，分别较2017 年减少184.66 万笔和5.29 亿元，降幅分别是54.13%和19.05%。
二是金融POS 机需求大幅减少，交易量大幅下降。特约商户数比2017 年减少121 户，降幅51.93%；
由于移动支付的普及，交易笔数比2017 年减少0.55 万笔（其中：2021 年比2020 年交易笔数大幅增加是因为中医院、妇幼保健院使用该机构POS 机具收费），降幅10.09%。交易金额比2017 年减少0.37 亿元，降幅21.63%。
三是电话支付终端服务对象发生明显变化，2021 年布放电话支付终端231 户，较2017 年增加89 台，交易笔数与上年持平，交易金额却持续下滑。主要原因是随着农村地区手机银行、聚合支付、微信、支付宝等支付方式的普及，该机具服务对象主要是不会使用智能手机的老年人。
——移动支付业务量爆发式增长。一是手机银行用户数2021 年比2017 年增加4.68 万户，增幅101%；
交易笔数和交易金额比2017 年分别增加29.94 万笔、79.84 亿元，增幅54.06%、224%。
二是企业网银用户数2021 年比2017年增加370 户，增幅174.52%，交易笔数和交易金额分别比2017 年增加8.5 万笔、54.79 亿元，增幅分别是278%、280%。
三是聚合支付从2019 年开始发展，经过3 年时间户数发展到3956 户，交易笔数和交易金额分别达到508 万笔、8.25 亿元。
农村金融服务站点目前更多是提供传统的小额取现、转账、缴费等基础金融服务，未能在支付结算之外探索出授信、知识宣传等其他的功能，未能在健全农村金融服务体系工作中发挥好支点作用。基于此，首先应当赋予站点生活服务、政务服务、金融宣传服务、金融授信服务等更多的功能。其次应当建立一个更为完善的选人用人机制和考核监督机制。
——选好址、选好人。选址方面，要以中心村、乡村振兴示范村为据点，选择有人流量基础、有交易需求的行政村和聚居点，或者村民到乡镇到县城的必经路交会处进行建设。选人方面，可以是在当地有一定威望的村干部，在当地长期居住、经营小超市的老板，也可以是当地的村医，诚实守信、为人本分且有意愿为当地老百姓解决一些金融、政务、生活方面的问题。
——加强对金融联络员的管理。一是联合当地政府定期对金融联络员进行培训，让其了解一定的金融知识和政务知识。二是要建立金融联络员用人机制，采取外包或者公开招聘的方式，匹配收入待遇和考核机制，使队伍逐步稳定化、壮大化。
——加强对农村金融服务站点的运营管理。一是组织保障。总行层面成立农村金融服务站点运营管理领导小组，要把上级部门对农村金融服务站的要求政策及时对支行进行传达和培训，准确把握建设要求，选好建设模式，及时解决在建设中反馈的各种问题。二是制度保障。制定考核办法，增强支行推进农村金融服务站建设的内生动力，确保站点建设不变形、不走样，达到成本投入最低、运营效益最大化的目标。三是要有系统支撑。需要有一套行之有效的农村金融服务站管理系统，从“人流、资金流、物流、信息流”等四方面来统计、考核。四是风险防控。按照收单业务管理办法，与商户按月对账，按季进行回访，对商户有无乱收费、有无恶意拒绝客户交易等情况进行动态监测。
——加强金融服务，夯实客户基础。一是农村金融服务站除通过智能机具提供查询、小额取款、贷款还款等基础金融服务外，还需重点丰富信贷服务，针对农业农村不同的主体，如农户、家庭农场、龙头企业、专合社、新型农业经营主体、集体经济组织、小微企业等推出专属信贷产品。开展“整村授信”，推广线上贷款产品的自助办理。二是各支行应依托站点进行存款、贷款、电子银行等金融产品的宣传和使用指导，以及反假币、反欺诈、反洗钱、反非法集资等金融安全知识的教育普及等工作。
——逐步开展银政服务。一是主动与当地政府对接，积极承接能在农村金融服务站办理的政务服务，与当地村委会互为助力、相互补充，使政务服务不间断。二是加强系统对接，将人社、医保、农民工服务中心等系统与金融机构行内系统互通，实现在农村金融服务站就能查询到招工信息、社保医保信息等。三是加强与电信、物流业务方面的合作，从电信业务充值缴费、办卡换卡以及快递进村等方面着手，解决农村生活需要方面的需求，汇聚人气，延伸服务空间和时间。
——结合当地实际，助推农产品营销。农村金融服务站功能除了金融政务功能外，可根据当地情况把站点打造成一个农产品宣传站，各站点所在村的特色农产品，如白鹅养殖，羊肚菌、鸡枞菌、麦子面、爱媛、不知火等，都可在站点直播带货，持续开展村级电商惠农助农服务。
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