张旭锐
（南阳理工学院 范蠡商学院，河南 南阳 473004）
随着经济社会全面进入数字化时代，以大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动而产生的新数字经济产业，对金融市场以及金融服务业供给产生重大影响并带来了全新场景和业态，中国的金融科技在国内各领域被不断探索和发展，产业规模不断发展壮大，目前已初步形成千亿级产业集群。产业兴旺是乡村振兴的重点，也是乡村数字化的动力之源，要实现产业兴旺，必须走产业融合道路。茶旅产业融合是近年来文旅产业的新兴领域[1]，也是智慧文旅研究中所关注的重点。构建全方位的文旅新格局，持续加强“一带一路”文化旅游品牌建设，智慧文旅资源开发是全方位文旅新格局的重要内容之一[2]，必定成为数字经济发展的主力军。茶旅产业发展目前亦在初始过程中，需要金融科技的全力助推。因此，本文基于金融科技与茶旅产业的技术融合点为基础，研究金融科技与茶旅产业融合的产业交叉点，以金融科技助力茶旅产业融合，解决茶旅产业链供需矛盾，推进茶旅产业融合发展，提升资源配置效率，实现茶旅产业和地方数字化经济的高质量发展。
为深入实施创新驱动发展战略，河南省已于2018年确定了洛阳、开封、新乡、许昌、鹤壁和焦作6个省辖市为第一批河南省促进科技与金融结合试点地区，其建设水平不断提升，目前已经取得了阶段性成效。南阳位于河南省西南部、豫鄂陕三省交界处，是南水北调中线工程核心水源区和渠首所在地，是河南省面积最大、人口最多的农业大市，也是一座历史文化名城，智慧文旅资源大市。在省域副中心城市建设契机下，研究金融科技助推茶旅产业融合具有较大的理论参考和实践指导作用。
1.1 金融科技融合现状及问题
纵观南阳金融科技融合发展可知，在政策和实践层面虽取得了一定的进展，但与其他城市相比仍存在着较大的差距。如政策层面，缺乏健全的金融科技融合体系，多依托于省科技厅所颁布的法律文件，缺乏结合自身实际的科技金融发展规划与安排[3]。在实践层面，虽建设了科技企业孵化器与服务平台，制定了科技人才和科技创新奖励，但在处理科技企业与金融服务机构之间的利益关系问题时，没有充分发挥到政府等相关部门的统筹联动作用，政府服务型职能履责不够，主要体现在科技企业的资金来源单一、科技金融信息交流不畅、金融服务体系不规范等方面。
1.2 茶旅产业融合发展现状及问题
以茶产业为核心，将茶产业发展和生态旅游资源有机结合，拓宽茶产业链，大力发展可持续茶旅生态经济，实现产业富民新业态，对于一个地区的经济发展具有重要带动作用，也能够推动茶业供给侧结构性改革。南阳是河南第二大茶叶产地，茶叶种植区包括桐柏县、西峡县、淅川县、镇平县、唐河县和新野县等，其中以桐柏龙眼玉叶茶叶、内乡琴溪茶叶、西峡重阳红茶叶等较为有名。桐柏县具有“中原茶乡”的美誉，是千里淮河的发源地，成为河南省重点茶叶生产县；
内乡县茶园面积具有10万亩以上，茶产业已经成为内乡一大新兴的经济产业；
淅川县是我国南水北调中线工程水源地，宜林荒山面积多，发展茶业潜力较大。
桐柏县茶产业是当地特色农业的支柱产业，为此县委、县政府制定了《茶产业“十四五”发展意见》等文件，积极推进茶文旅融合化，持续推进良种化生态茶园建设，加快老茶园基地整合步伐，建立公共品牌准入制度和授权制度，持续助推桐柏县茶品牌实现突破与升级。桐柏山淮源风景名胜区为4A级景区，拥有得天独厚的旅游资源，为此桐柏县淮源镇积极实施茶旅融合，树立全域旅游理念，突出淮源茶香要素，打造了“城郊北杨庄——淮源陈庄乡村旅游观光带”、“自行车赛道观光走廊”、“传统古村落”、“民俗文化馆”、“中原茶祖小镇”、“茶祖文化公园”等项目。2021年，桐柏县茶种繁育场申报的“传统制茶技艺”被市政府批准为南阳市非物质文化遗产名录项目。显然，茶旅融合取得了一定的成效，但也存在一些不足，如“数字茶园”建设中的数据技术还存在较大的差距，大多数茶园种植依靠人工，5G技术对茶叶种植的赋能仅在茶科技园中才能看到，即智慧茶园以及技术赋能茶产业的实际应用存在较大缺口。
1.3 茶旅产业融合模式
桐柏县将立足“中原茶乡”发展定位，以茶文化赋魂、茶产业赋能、茶科技赋力，持续统筹做好茶文化、茶产业、茶科技文章，讲好桐柏“茶故事”，以“三茶”激活桐柏的生态资源，绘就乡村振兴的壮丽画卷。其茶旅产业融合发展模式主要有茶园体验式旅游模式、休闲旅游观光园模式、“互联网+民宿+民俗”旅游模式、生态茶主题乐园模式等。桐柏县生态环境好，发展茶旅游大有可为，游客可采摘茶油籽，实现了茶园变花园、花园变游园。在茶文化方面，南阳赊店作为明清时期“万里茶道”的水陆转运枢纽，具有丰厚的历史底蕴及茶文化韵味，对促进茶旅融合也发挥着重要作用。在茶科技方面，要积极招商引资，吸引茶文化旅游开发公司、高科技茶生产管理运营公司、新媒体平台运营公司等，利用科技赋能茶产业发展。
2.1 智慧茶旅大数据平台构建设计
智慧茶旅是将茶产业数字化、信息化，具有物联茶业旅游、整合基础设施、协同茶产业链条、更新技术和创新产业的特征[4]。随着社会整体数字化进程的发展，茶旅行业的服务水平及运营能力使得需求侧发生了变化，消费者及顾客的个性化需求不断加强，智慧茶旅大数据平台建设已迫在眉睫。整个智慧茶旅大数据平台需由基础设施层、平台层、数据层、应用层和发布层构成，进而能够实现智慧茶旅终端服务的智慧推荐、智慧票务、智慧导览、智慧服务和虚拟体验[5]。
2.2 智慧茶旅资源开发的应用技术
智慧茶旅资源开发主要集中在现代文创产业、智慧景区建设和智慧旅游管理方面。现代文创产业主要是人工智能技术在创意设计、立体化购物、数字文博、数字娱乐、传媒影视、动漫游戏、电子竞技等方面的融合应用[6]。智慧景区建设是运用人工智能相关技术加强文化旅游资源的深度开发，运用人工智能技术开发“文化+”体验型产品，打造无人驾驶、智能成像、服务机器人等浸入式文旅体验项目。智慧旅游管理体现在进行景区多源数据采集与高峰期旅游大数据分析，优化景区业务流程和智能化运营管理，实现对游、购、娱、餐、宿、行等旅游信息的实时监测及应急响应等。由此可见，智慧茶旅资源的高质量开发利用与需要依靠人工智能、区块链、云计算、大数据等的技术支持。
2.3 金融科技和茶旅资源开发的技术融合点
游客空间信息不对称问题、文旅资源开发的技术、信息资源问题是目前智慧旅游中需要关注的重点，而金融科技恰是解决这些问题的核心。金融科技在人工智能、区块链、云计算、大数据等方面的技术积累以及消费金融方面的业务支持，可以有效缓解技术研发的不确定性。
茶旅产业的快速发展需要借助信息化手段。当前，借助金融科技手段对智慧茶旅产业资源进行高质量开发，成为提升旅游消费、化解茶旅资源开发过程中产业链供需矛盾的关键环节，可以有效改善智慧茶旅资源开发过程中的资源配置效率。研究发现，金融科技能够有效服务于经济并显著提高经济资源配置效率，此外还能够提高全要素生产率从而推动经济高质量发展。研究表明，智慧旅游的本质是指包括信息通信技术在内的智能技术在旅游全产业链中的整合应用，是优化旅游资源开发、增强旅游企业竞争力、提高旅游行业管理水平、扩大行业规模的现代化工程，也是智慧城市中的重要组成部分[7]。但是，信息不对称问题广泛存在于茶旅产业链上的供需各环节，智慧茶旅全产业链资源的整合和高质量开发首先要解决产业链中供给和需求信息不对称的问题，解决信息不对称问题是化解智慧茶旅全产业链资源整合和高质量开发的关键因素。
金融科技的技术优势可以解决最关键的信息不对称问题。一般而言，目前茶旅产业链上的供应方以小微企业为主，银行更多地根据企业的资产抵押、财务报表等硬信息做出贷款决策，对于抵押品数量不足且财务报表不健全的小微企业则融资约束多，金融科技可以显著缓解智慧茶旅产业链上中小企业的融资约束，还可以优化行业资源配置[8]。智慧茶旅的资源持有端和企业经销端可以利用金融科技中的互联网和大数据技术收集更多维度的客户信息，人工智能、云计算和区块链等技术则能够集中化处理海量的消费金融数据，描绘出智慧茶旅消费客户端完整的客户画像，从而缓解信息不对称。
由此可见，金融科技在智慧茶旅资源开发过程中产业链供需矛盾的化解作用以及资源配置的有效性中发挥着极其重要的作用。金融科技能够减少信息不对称，降低金融中介成本和人力成本，促进智慧茶旅资源的高质量开发，更好的满足茶旅行业中的个体和中小微企业的投融资活动需求，促进居民消费和产业结构升级，进而推动经济快速协调发展。
4.1 积极构建线上数字资产
智慧茶旅产业链上下游的众多参与者都应积极构建线上数字资产[9]。智慧茶旅资源的高质量开发离不开金融科技的关键技术和消费金融业务支持，从宏观和微观层面，诊断目的地、景区景点和智慧茶旅资源开发设计公司等在线数字资产情况，给出科学的高质量资源开发建议；
培育科技企业，帮助目的地、景区和智慧茶旅资源开发设计公司持续积累并优化线上数字资产，提供经营管理分析等全方位的服务解决方案。
4.2 数字经济赋能茶业转型
通过数字经济赋能茶业智慧化转型升级，释放大数据与人工智能对经济发展的放大、叠加、倍增作用，利用金融科技在互联网、证券、资管、智能投顾、互联网银行、征信、保险等方面的优势资源，提升创意设计、立体化购物、数字文博、数字娱乐、传媒影视、动漫游戏、电子竞技等方面的现代文创产业智能化水平，寻求两产业的协调互动发展，通过产业链价值升级，实现双螺旋式发展。
首先，通过茶业供给侧结构性改革，优化政策供给，提高茶旅融合的有效需求。其次，关注影响茶旅融合发展的关键因素，如加强高层次人才引进、金融市场发展、提高居民消费水平和区域创新能力水平。最后，要着力培育茶旅融合内生发展动力，整合要素市场、产业创新、公共服务等资源方面的一体化发展，提高区域内茶旅融合整体竞争力，优先发展设计、信息、研发、金融等能够拖动茶旅融合自身升级发展的服务行业，进一步加快茶旅产业转型。
4.3 强化政府的服务型职能
传统文化和旅游产业应运用金融科技延伸服务半径，重视且紧抓金融科技变革带来的数字经济发展机遇进行自我转型升级。同时，政府也要做好改革放权的准备，加强对违法违规使用金融科技行为的监管和惩治；
减少行政审批，减少对金融科技服务智慧茶旅企业的限制，这对于缓解当前茶旅融合困境、促进智慧茶旅发展、增强市场创新活力具有里程碑式意义。此外，政府还应发挥宏观调控职能，建设由全局性的金融科技政策体系，完善金融科技服务平台功能，激励中小型科技企业进行科技研发，把握金融科技的整体局面。
4.4 打造行业协同网络平台
打造行业协同的网络平台，推动茶产业与旅游业融合发展。形成上下游企业和现代先进生产服务业的产业联合，茶农和大市场的有机衔接，推动信息共享与共通网络构建，提升各类信息技术支撑，保障与支撑标准化应用与行业融合发展。利用金融科技在移动支付、人工智能、区块链方面的技术优势，实现景点景区的数据采集和分析，优化景区业务流程和智能运营，提升对游、购、娱、餐、宿、行等信息的实时监测、应急响应和科学管理水平。在发展茶产业与旅游业产业链时，需要时刻关注两者间的互动协调发展水平，不断进行干预和调整，在发展中提高匹配水平，在匹配中提高发展水平，使其朝着耦合、协调的高质量发展方向前进。
4.5 完善金融科技治理体系
构建开放共享，无界生态的金融科技监管规则，营造良性政策环境，建立完善多层次金融科技治理体系，助推茶旅产业资源有效开发和高效配置发展的实践，能有效解决智慧茶旅在资源开发方面的产业链供需矛盾[10]。完善金融科技服务创新和科技手段的运用，针对企业创业期的金融服务形式应灵活多样，如通过政府无偿资助、天使基金、风险投资等创新形式，帮助中小企业参与茶旅资源开发进程中来。同时，也应加强大数据、人工智能技术等金融科技手段的运用，了解投资企业及茶旅融合发展过程中资金偏好、简化金融服务流程。
在金融科技飞速发展背景下，茶旅产业有效地融合是实现茶产业平稳发展的基本保障，也是实现乡村振兴的正确道路。只有对茶旅产业融合模式的深入了解、将金融科技引入到茶旅产业之中，探索金融科技对茶旅产业融合发展过程中产业链供需矛盾的化解作用以及资源配置效率改善作用，进一步优化和创新金融科技助推茶旅产业融合的发展路径。通过政策、治理体系、机制协同，推动中长期我国茶旅产业数字化、智慧化转型及其高质量发展。
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